Samlegjeld.no bistår bedriftseiere med å bedre økonomien, men privatøkonomi og bedriftens økonomi kan komme i veien for hverandre.

Når selskapets likviditet blir privatøkonomi

For en som driver eget selskap går grensen mellom virksomhetens økonomi og den private sjelden der regnskapet sier. Et oppdrag som blir betalt sent, en kunde som går konkurs, eller en sesong som svikter, treffer privatøkonomien innen få uker, fordi det er eieren som dekker gapet.

Hva banken regner som din inntekt

For en selvstendig næringsdrivende legger banken normalt til grunn næringsinntekten slik den står i skattemeldingen, gjerne et snitt over de to eller tre siste årene. Det overrasker mange, særlig dem som har tatt ut lite for å bygge egenkapital i selskapet. Jobbes det gjennom et aksjeselskap, er det lønn og utbytte som regnes, ikke selskapets resultat.

Taket i utlånsforskriften er fem ganger brutto årsinntekt for all gjeld samlet, og betjeningsevnen vurderes med en rente tre prosentpoeng over den faktiske og minst sju prosent. Et godt år løfter altså ikke lånekapasiteten med én gang, og det er en grunn til å planlegge uttak flere år før et boligkjøp. Hvilken inntekt banken faktisk legger til grunn er forklart i oversikten over økonomien som selvstendig næringsdrivende.

Sykepenger er lavere enn mange tror

For selvstendig næringsdrivende betaler Nav sykepenger fra den 17. dagen, og satsen er 80 prosent av sykepengegrunnlaget. Taket er seks ganger grunnbeløpet, altså 819 294 kroner i 2026. De første 16 dagene dekkes ikke av det offentlige, med mindre man har kjøpt en frivillig tilleggsforsikring hos Nav.

Dette er en av de største forskjellene mellom å være ansatt og å drive selv, og den er verdt å regne på før man trenger den.

Personlig ansvar og kausjon

Har man kausjonert for selskapets lån eller stilt sikkerhet i egen bolig, er det privatøkonomien som bærer risikoen. Finansavtaleloven § 5-17 første ledd krever at kredittavtalen angir hvor stor del hver samskyldner kan kreves for, og § 5-18 pålegger kredittyteren å varsle samskyldneren ved mislighold. Avtaleteksten er derfor det dokumentet som avgjør, ikke forståelsen man hadde da den ble signert.

Kreditt brukt til å bro over

Kassekreditt og kredittkort er de vanligste verktøyene når en faktura kommer sent, og de er samtidig de dyreste. Usikret kreditt ligger typisk mellom ti og 18 prosent. Brukt i noen uker er det akseptabelt, brukt i to år er det den største enkeltkostnaden i virksomheten.

Utlånsforskriften har en egen bestemmelse for nettopp dette i § 14. Den gir banken adgang til å samle forbruksgjeld i ett lån uten at reglene om betjeningsevne, gjeldsgrad og fem års nedbetaling står i veien, dersom lånet holder seg innenfor den gjelden som finnes og ikke gjør den dyrere.

«De dyktigste jeg snakker med har god oversikt over selskapet og ingen over seg selv. Det er privatsiden som til slutt stopper videre vekst,» sier Edmund William Ellingsen, leder i Samlegjeld.

Fristene på kravene

Purring kan tidligst sendes 14 dager etter forfall og koster 38 kroner. Inkassovarselet skal gi minst 14 dagers frist, og betaler man innenfor den, kan kreditoren etter inkassoloven § 17 ikke kreve erstatning for inkassoselskapets arbeid. Etter 28 dager fra fristen i betalingsoppfordringen dobles salæret. Krav som stammer fra avgiftspliktig virksomhet får ikke merverdiavgift på salæret, i motsetning til krav fra banklån og kredittkort.

Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent i året, og standardkompensasjonen ved forsinket betaling mellom næringsdrivende er 430 kroner.