Nesten én av to små og mellomstore bedrifter i USA ønsker å redusere sin avhengighet av kontanter og sjekker. Det fremgår av en fersk rapport basert på en spørreundersøkelse blant 412 eiere og ledere i amerikanske SMB-er gjennomført i desember 2025.
Rapporten tegner et nyansert bilde av en sektor i overgang. Kontanter og sjekker står fortsatt sterkt i flere segmenter, men samtidig signaliserer et betydelig mindretall en klar vilje til å ta i bruk mer digitale og kredittbaserte betalingsløsninger – særlig dersom løsningene adresserer konkrete operasjonelle behov.
Kontanter lever videre – men ikke av prinsipp
Undersøkelsen viser at 60 prosent av amerikanske SMB-er har et bedriftskredittkort, men bruken varierer betydelig mellom segmenter. Blant Gen Z-eide virksomheter er det kun 22 prosent som har et bedriftskort, og denne gruppen gjennomfører over halvparten av betalingene sine i kontanter. Samtidig viser rapporten at bedrifter med over 20 års driftstid foretar 54 prosent av sine betalinger via sjekk.
Tallene indikerer at bruken av kontanter og sjekker ikke nødvendigvis skyldes motstand mot digitalisering, men snarere at betalingsformene er tett integrert i eksisterende arbeidsprosesser. I bransjer som bygg og anlegg, profesjonelle tjenester og virksomheter i rurale områder er kontanter og sjekker fortsatt en del av den operative infrastrukturen.
Kontanter gir umiddelbar likviditet og enkel håndtering i daglig drift, særlig i virksomheter med fysisk kundekontakt. Sjekker er på sin side dypt forankret i etablerte B2B-prosesser knyttet til fakturering, godkjenning og dokumentasjon.
Sterk vilje til endring blant de mest kontantavhengige
Til tross for den utbredte bruken av kontanter viser rapporten at 45 prosent av SMB-ene er svært eller ekstremt interessert i å redusere sin kontantavhengighet. Blant Gen Z-ledede virksomheter gjelder dette hele 68 prosent.
Interessant nok er det nettopp de mest kontantavhengige segmentene som uttrykker størst vilje til å endre betalingsvaner. Bygg- og anleggsbransjen, virksomheter i større byer og bedrifter med høy kontantbruk rapporterer over gjennomsnittlig interesse for overgang til mer digitale løsninger.
Rapporten peker samtidig på at viljen til endring ikke automatisk fører til faktisk adopsjon. Kostnader og gebyrer knyttet til kort og digitale løsninger er den hyppigst oppgitte barrieren, etterfulgt av leverandørers kortgebyrer, sikkerhetsbekymringer og kompleksitet i regnskapsintegrasjon. For mange SMB-er fungerer kontanter fortsatt fordi de er tilpasset virksomhetens daglige operasjonelle rytme.
Kredittkortets rolle: Beskyttelse og likviditet
Når SMB-ene vurderer betalingsformer etter konkrete behov, fremstår kredittkort som det foretrukne alternativet i flere situasjoner. 63 prosent oppgir at kredittkort er best egnet for å bestride betalinger eller få refusjon. 59 prosent peker på kortets evne til å muliggjøre betaling uten kontanter tilgjengelig.
Kredittkortets styrke ligger særlig i kombinasjonen av risikobeskyttelse og likviditetsfleksibilitet. Muligheten for chargeback, kredittlinje og bred aksept gir en funksjonalitet som kontanter ikke tilbyr. Samtidig viser rapporten at bruken som operativt styringsverktøy varierer mellom bransjer. Retail-segmentet fremstår som mest kortorientert, mens rurale virksomheter i mindre grad ser kort som den beste løsningen for leverandørbetaling og kontantstrømsoversikt.
Kontantstrøm viktigere enn bonuser
Et gjennomgående funn i rapporten er at SMB-er primært verdsetter funksjoner som gir kontroll over kontantstrømmen. 46 prosent oppgir at de er villige til å betale for funksjoner som gir fleksible betalingsvinduer og tilgang til digitale verktøy. Også muligheten til å dele opp betalinger og forlenge betalingsfrister rangerer høyt.
Dette indikerer at betalingsfleksibilitet oppfattes som en grunnleggende funksjon, ikke en premiumfordel. Rapporten fremhever at kortutstedere som ønsker å redusere SMB-segmentets kontantavhengighet, må posisjonere kort først og fremst som verktøy for kontantstrømsstyring – ikke som belønningsprodukter.
Digital først – men med menneskelig støtte
Rapporten viser også at SMB-er ønsker en digital først-tilnærming, kombinert med tilgang til menneskelig støtte ved behov. 23 prosent foretrekker selvbetjent digital søknad for bedriftskort, mens 18 prosent foretrekker live chat og 18 prosent ønsker telefonkontakt.
Segmenter med høy kontantbruk, mindre virksomheter og bedrifter i rurale områder viser større behov for personlig oppfølging, særlig i søknads- og onboardingfasen. SMB-er med lav eller ingen kontantbruk er derimot mer komfortable med rene digitale løsninger.
Dette tyder på at en ensidig digital strategi kan hemme adopsjon blant de segmentene som i størst grad ønsker å redusere kontantbruken.
En overgang drevet av operasjonelle behov
Samlet peker rapporten på at SMB-markedet befinner seg i en overgangsfase. Kontanter og sjekker dominerer fortsatt i flere segmenter, men nesten halvparten av virksomhetene signaliserer at de er klare for endring.
Overgangen vil imidlertid ikke skje gjennom generelle digitaliseringskampanjer alene. Alternative betalingsløsninger må tilpasses ulike bransjer, modenhetsnivåer og kontantstrømsbehov. For tilbydere av betalingsløsninger innebærer dette at produktutforming, prisstruktur og servicekanaler må differensieres for å møte SMB-ene der de faktisk opererer.
Rapportens funn viser at fremtidig vekst i dette segmentet ikke handler om å erstatte kontanter av ideologiske grunner, men om å tilby løsninger som fungerer bedre i praksis – både når det gjelder likviditet, sikkerhet og operasjonell kontroll.